药品目录谈判，灵*砍价频上热搜。
医保纳入更多的新药，集采砍价的场面越来越多，可以减轻更多患者的治疗负担。
不过药品是纳入了，但是真的能买到吗？
最近，一则医保目录药品上了热搜。
事情经过
张爱林患有慢性肺源性心脏病，多年来病情逐步恶化。
年7月，57岁张爱医院做了双肺移植手术，但是过了半年，张爱林查出肺部感染，是肺移植最常见的并发症。
年3月，张爱林医院住了十几天。
由于张爱林年龄较大，存在多种抗生素耐药，所以医生制定了用药方案。
整个住院期间用到的药物需要自费，算下来有50余万。
自费药的费用太过昂贵，儿子想要看看能否海外代购。
结果阴差阳错发现这些自费药全部都在医保目录内，也就是说可以通过医保报销。
他感觉自己受到了欺骗，医院交涉未果，后又举报至地方卫健委，医院告上了法庭。
为啥不报
在我们的认知中，只要药品在医保目录里，国家医保就一定是给报销的。
所以每当医保纳入了新的靶向药以及砍价的场面，大家的讨论度都很高。
但是，真要具体执行起来，却是困难重重。
除了药品要在医保目录里，医院里能买到。
如果院内没有，去院外买药，是不能报销的。
而张爱林买的50多万的药，就是院内没有，到院外购买的。
医院黑心，医院也需要考虑医保基金年度费用总额，如果医保目录内药品和耗费使用太多，那么就会突破限额，医院的损失。
之前爆火的《抗癌靶向药，却在进入医保后消失了！》，讲的就是这个事情。
特别是医保目录内的新型特效药，医院买到。
只有医保，远远不够
国家医保，更多的职责是兜底。
除了一些院外购药不能报销，还会受到起付线，报销比例、封顶线、医保目录等一系列的限制。
根据国家医保局发布的数据显示，报销比例最高的城镇职工医保，在年实际住院支付比例全国平均是75.6%。
而城乡居民医保（新农合）的报销比例更低，仅为59.7%。
所以就算有了医保，也无法覆盖全部治疗费用，还是要花费一大笔钱。
年我国居民人均可支配收入是元，而人均消费支出是元，收入减支出，意味着平均结余是元。
而年住院患者的人均费用是.4元，也就是说住个院，可能就没有不剩几个钱了。
如果和新闻中的患者一样，单单是用锋卫灵、白蛋白等需要自费的外购药，就已经花费了50余万。
试问，有多少人能掏得起50万？
所以只有国家医保+商业保险，才能给我们最全面的保障。
购买百万医疗险，无论是否属于社保范围内，都可以%报销住院产生的医疗费用。
一些优秀的百万医疗险，院外购药也可以报销。
如果张爱林之前投保了百万医疗险，这50万的院外特药是可以%报销的。
除了百万医疗险，重疾险也是必不可少的。
罹患合同约定的疾病，保险公司就直接给一笔钱，想怎么花就怎么花，可以请更好的护工或者作为后续无法工作的收入补偿。
像新闻里提到的肺移植手术，就可以属于重疾险中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”，满足理赔条件，就可以获得一大笔钱。
得了重大疾病，即使手术成功，也有可能出现并发症等，至少需要调养3-5年。
另外，新闻中提到张爱林的儿子在北京工作，为了照顾父亲从北京飞到无锡进行看护，对于儿子的工作也会有所影响。
所以，重疾险的保额能够对冲这部分的经济风险。
最后
一直强调，社保是一种福利性的民生保障，覆盖面广，人人都可以购买。
但是保障力度不够，不足以抵御各种各样的人生风险！
社保就像毛坯房，商业保险就像是家装。
毛坯房也可以住，但不会很舒服，想要住的舒服，还需要装修买家具。
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